dudas sobre hipoteca

[KeRouS]

hola

de antemano decir que esto no tiene nada que ver con exoticos ni mucho menos,pero como se que aqui aun aviendo mucho de -20 ahi bastante gente "mayor" pues lo pongo,es una copia de lo que e publicado en otro foro mas "adecuado" asi que no me cuesta nada ponerlo por aqui tambien

paso a explicar mi caso,es complicado e intentare de ser lo mas claro posible,vereis,yo firme un contrato de un piso con una promotora-constructora ace casi 2 años,y ahora,estando ya constuido el piso,me e dedicado estas ultimas semanas a mirar un banco que me ofrezca la mejor hipoteca.


el caso esque esta promotora-constructora izo una hipoteca de mi piso con un banco en concreto,por el valor de 133.000 , el tema esque yo aparte de modificar esta hipoteca inicial,quiero aumentarla,incluyendo en esta el iva (que segun mi construcotra deberia de pagar antes de escriturar) y todos los gastos que suponen el papeleo de firmar una hipoteca.


luego e dado con un banco que me a ofrecido mejor oferta para mi hipoteca que este banco inicial (e que ya tenia un acuerdo con la promotora-contructora) y cuando e ido a hablar con el "jefe" del banco en vez de igualar o mejorar la oferta de este banco que yo e buscado por mi cuenta,se an limitao a decirme que el modificar y cambiar la hipoteca a otro banco seria un gasto importante como de unos 5.000 €,entonces digo yo...


esto es legal? el que un banco donde ya tienen un acuerdo con esa promotora que te vende el piso,en vez de mejorar o ya,el igualar,se dedique a ponerte pegas??

decir tambien que este banco con el que la promotora izo el acuerdo inicial es tambien el banco donde toda mi familia tiene sus cuentas y sus gastos,incluido yo,asi que viendo lo visto no me importaria,siendo viable,el cambiarme a otro banco y cancelar lo poco que tengo con este banco "de toda la vida"


las dudas son, merece la pena pagar esos 5.000 euros por cambiar de banco y aprovecharme de ese diferencial de 0,50 o quedarme tal cual estoy y pagar un diferencial de 0,70

espero que se me entienda lo que quiero decir,espero cualquier tipo de consejo o ayuda


saludos

 

[Periplaneta]

Yo soy de 20 tacos, pero mi padre siempre esta al tanto del tema de las hipotecas y suele comentarme como va el tema.

Es normal que cuando tengas ya hecho un contrato y veas que los intereses del tuyo sean mayores que los del otro quieras cambiarte, pero para ello, el banco con el cual hiciste primero el contrato te pone un "impedimento", que son estos 5000 euros. Es totalmente legal, es un modo del banco de proteger su contrato.

El cambiarte solo te va a dar mas problemas que satisfacciones, empezando porque por 5000 euros no te conviene cambiarte a otra hipoteca ya que lo que te ahorras en intereses te lo cobra el otro banco en esos 5000 euros.

Y segundo porque, precisamente hoy, el Euribor ha subido una burrada y este año va a costar la hipoteca 88 eurazos mas al mes.

Asi que, te recomiendo que te quedes con lo que tengas y le heches un par de huevos que tienes un piso "barato" (mi hermano en Sevilla no los encuentra por menos de 200.000).

Muchísima suerte tio!

 

[golondrina]

Pues a ver... te habla otra que esta liada ahora mismo con el tema de los pisos y las hipotecas jeje.... Creo que es tan sencillo como calcular cuanto tendrias que pagar en total en el banco con que la promotora tiene el acuerdo con un euribor +0,7 y mirar cuanto pagarias con el otro banco al 0,5... Si la diferencia es mayor de 5000 euros pues adelante con el cambio.... Si es menor.... Pues si lo haces vas a perder dinero en lugar de ahorrartelo.

Quizas lo que ganes sea muy poco o pierdas... Por eso el banco te ha aberto la puerta para que te vayas si quieres, a sabiendas de que te tiene bien "atado de los huevos".

Aunque realmente, viendo lo que me han llegado a pedir a mi.... euribor +0,7 no esta nada mal ¿eh?

Un saludo

Mariajo

PD: Peri.... ¿A cuanto esta ya el euribor?

 

[Periplaneta]

Pues Mari, no recuerdo, pero mira aquí: http://www.infobolsa.com/

Lo que si es es eso, que este año, 88 eurazos mas por mes para los de la hipoteca...... Dios mio, yo con 20 tacos y estudiando Biología..... la que me espera .

Al menos me relajo con esto: http://www.youtube.com/watch?v=mdRd3k4CIAg



Suerte para los que estén con hipoteca!!

 

[golondrina]

Jajajaja pues yo con 26 y habiendo estudiado biologia no creas que estoy mucho mejor.... Menos mal que he podido tirar de VPO que si no.... Tendria que hacer mia la frase de "vive de tus padres hasta que puedas vivir de tus hijos" jeje.

Un saludo

Mariajo

 

[KeRouS]

claro,esque ese es el tema,yo digo,bueno pago esos 5.000 euros y me voi al otro,pero ojo,la cosa esque a la larga,osea 40 años,ese 0,50 me sale mas barato que quedarme donde estoy y pagar mis 40 años al 0,70


ese es el tema,que pagar una hipoteca a 40 años a 0,50 se costearia "bastante" aun pagando estos dichosos 5,000 euros,en fin es un lio,luego aparte lo que mas me jode esque iendo con la oferta final de otro banco,en i "banco de toda la vida" en vez de mejorar o ya al menos igualar la oferta se an centrado en ponerme pegas,y claro e salido del banco pues mosqueao


el euribor esta mañana estaba a 4,75 pero ya me an comentado este medio dia que a subido,no se cuanto,pero a subido

a ver si alguien sabe alguna pagina donde muestre un grafico actualizado



y golondrina,pues otra cosa a tener en cuenta,este banco de toda la vida,como le digo yo,parte de un 1,50,osea me a costado mucho bajarlo asta 0,70

en cambio este banco,que me e buscado yo,parte de un 1.0 y me cuesta relativamente poco bajarlo asta 0,50,porque piden cosas hmmm basicas,como es acerte una targeta,domiciliar luz y agua,vamos lo normal,y ingresar la nomina,que tampoco tiene que ser exacta,con unos 600 euros todos los meses ya cumplo, y un seguro de hogar,vamos son condiciones que se cumplen facil,nada de seguros de raros ni de jubilacion ni nada





PD temazo peri

 

[KeRouS]

bueno eso que dices de piso barato,tambien decirte que yo apalabre ace 2 años,sobre plano,por 25 kilos,aqui en el ejido,que bueno es un pueblo,pero un pueblo que va creciendo rapido,un ejemplo es que estan construyendo un corte ingles que ni ahi ni esta previsto en la capital


el piso es de algo mas de 100 metros y ya a dia de hoy,dos años despues ya me an comentado un par de tasadores,sin llegar a verlo en persona,dando datos como plano y direccion que el piso pasa a dia de hoy de los 30 kilos,osea que si,yo lo que creo es que ahi mcuho alarmismo con el tema de la vivienda,es verda que esta la cosa para,pero sigo escuchando lo mismo ahora que ace dos años antes de firmar el contrato,y el piso me a subido mas de 5 kilos por la jeta,asi es que...

lo unico que espero es poder llevar lo mejor posible la hipoteca que se me queda segun parece,por encima de los 700 a8'{

 

[golondrina]

Pues entonces no te lo pienses y manda a esos cabrones peseteros a que se metan su dinero por donde les quepa...

 

[KeRouS]

eso es golondrina,la verda esque las dicho como si me uviese salio a mi del alma xDD por cierto,mirar que e encontrado,un grafico actualizado al medio dia de hoy del estado del euribor


http://elmundodinero2.elmundo.es/mundodinero/Tipos/fichaTipos50697812_244.html

parece que a bajado un poco,mira que me e tirado 1 hora estimando a partir de un 4,57 poniendola pa no pillarnos los deos a 4,60 y ahora resulta que esta al 4,54


esperemos que esto siga asi

 

[golondrina]

jeje si ¿verdad? si es que yo tambien estoy muy sensibilizada con estos asuntos y lo solte tal y como me salio del alma a mi tambien....

Lo del euribor de todas formas tenemos que mentalizarnos de que va a subir y bastante... No se pondra tan bestia como hace 15 años pero si que va a subir, he oido que se calcula que hasta el 6 o asi.... Porque como lo suban mas mandan a España a hundirse en la mierda y a la mitad de los españoles a vivir bajo un puente.... y no hay tantos puentes en España....

En fin.... la maravillosa aventura de comprarse un piso.... acojonada que estoy jeje.

Un saludo

Mariajo

 

[KeRouS]

no creas mariajo,yo llevo unas semanas y le estoy cojiendo el puntillo a esto de jugar al monopoly....

si,eso es verdad,ahi muchas familias que tienen que apretarse el cinturron cada vez que sube algo el euribor

otra duda,que es eso de que te acen una hipoteca y luego te revisan el euribor al cabo de un determinado tiempo?osea,aunque suba en un año,no lo actualizaran asta que llegue a los 6 meses o al año manteniendo ese euribor?no se como se llama esta condicion pero me lo an comentado,la verde es complicado esto de la hipoteca,porque a la que te descuidas firmas y te descuidas detallitos que luego pueden salirte caros....


PD yo tengo aqui cerca un puente debajo de la autovia mas apañao que to xDD

 

[zongwe]

Hola Kerous,
yo trabajo para una promotora asi que te puedo intentar explicar, la promotora tiene seguramente lo que se llama un préstamo promotor que es en el que se supone que tu te ibas a subrogar (la hipoteca que te ofrece la promotora)
si no te subrogas en esta hipoteca o prestamo promotor tienes que pagar los gastos de cancelación que serán los 5000€ de los que hablas, luego al abrir un nuevo préstamos tienes que mirar a ver si hay algún coste de apertura además del préstamo en sí y en base a eso hacer los números de si te compensa o no seguir adelante con el préstamo promotor que te ofrecen o cambia a otra hipoteca que te has buscado tu, a pesar de las multiples subidas de las hipotecas de estos ultimos tiempos la tendencia es que peguen un buen bajón ya que est´n demasiado altas y los bancos a pesar de lo que se pueda pensar son los primeros perjudicados ya que se `pueden generar impagos y quedarse colgados con un monton de activos inmobiliarios que no quieren para nada
de todos modos si tienes alguna duda mandame un email e intentaré ayudarte en lo que pueda
un saludo

 

[golondrina]

Dios te oiga zongwe....

Kerous, como tu has dicho, algunas hipotecas revisan el euribor una vez al año, de modo que aunque vaya subiendo tu pagas lo mismo hasta enero, que es cuando miran lo que ha subido y te recalculan.... Eso es un arma de doble filo, ya que cuando sube tu no te enteras hasta enero, pero cuando baja tampoco.... de modo que a fin de cuentas viene a salir lo mismo creo yo....

Un saludo

Mariajo

PD: Yo como tendre una hipoteca de esas "prefabricadas· para las vpo no tengo nada que negociar....

 

[zongwe]

Golondrina, las VPO y VPT tienen prestamos cualificados que tienen tipos de interés que a veces son menos interesantes que los de las hipotecas libres pero que por otro lado te dan acceso a una serie de ayudas económicas, mirate bien ese tema y si te conviene que la ayuda te la den en desgravaciones sobre el préstamo o bien de una sola vez , y en este caso cuando la declares en tu declaración anual no lo hagas de una sola vez sino en 1/4 `s porque si no si tu declaración suele salirte a devolver te saldrá a pagar, asesorate bien al respecto, porque de ayuda puede pasar a putadita, te digo lo mismo que a kerous, si necesitas ayuda con algo estare encantado de ayudarte

 

[petauros]

aqui en sant boi un pueblo a 18km de barcelona un piso de esas caracteristicas costaba gace dos años 420.000 € minimo,

estudia bien tus numeros, pero a mi el bbva el banco de toda mi familia, me izo lo mismo con el prestamo para mi negocio, y tube que cambiar de banco

 

[golondrina]

Hola Zongwe, pues la verdad es que a mi no me han dicho nada de darme opciones a elegir... yo cuando he ido a enterarme de las ayudas y eso me han explicado las que me tocan por mis ingresos y el valor de la vivienda y ya... eso si... Me han comentado que la declaracion de la renta me va a dar un palo cuando cobre las ayudas.... Entonces.... ¿Se puede declarar en 4 declaraciones una cuarta parte en cada una? Eso hay que pedirlo de alguna manera? ¿Tienes algun consejo en especial sobre el tema de las viviendas de proteccion oficial?

La verdad es que todo consejo sera muyv bien recibido porque ando algo perdida con el tema...

Un saludo

Mariajo

 

[Periplaneta]

Desde mi punto de vista Kerous, quedate donde estas. De verdad, porque van a ser dolores de cabeza de gastos de cancelacion, gastos de apertura e intereses que no conocias desde un principio (me parece sospechoso que el "nuevo" te lo deje a 0,5 por la cara.... ya me entiendes).

Si aun asi estás decidido a cambiar, estudialo todo al dedillo y exactamente, la letra pequeña con microcoscopio de 500 aumentos, mira y busca todo lo del nuevo contrato, TODO.

Y que tengas mucha suerte!!!

Mariajo, yo estoy por irme fuera una temporada y cuando tenga curriculum volverme y mirar si me dan algo

 

[zongwe]

Hola golondrina, segun los ingresos las ayudas son de un tipo o de otro, imagino que te habrán comentado las que se corresponden con el nivel de ingresos que tu tienes.
Fiscalmente tienen una serie de ventajas, así el IVA al que tributan es el reducido del 4% y están exentos del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Respescto a la ayuda economica que te dan como hay que declararla como incremento patrimonial si lo declaras al 100% en el año en que te lo conceden te dan un palo que te avian, así que han modificado la ley y salvo nueva modificación desde hace un par de años permiten que esa ayuda puedas declararla en 4 años que al fin y al cabo es lo mismo, estas declarando el importe total de ese incremento patromonial pero no en un solo año lo que te libra del palo en un solo año y permite que si tu nivel de renta te lo ha venido permitiendo te sigan devlviendo en tu declaración, menos por supuesto, pero al menos que no tengas que pagar, o que la cantidad a pagar sea poca, siempre es mas llevadero hacerlo en 4 veces que de una sola.
Aunque tambien por otro lado podrás deducirte cantidades por adquisición de vivienda nueva que eso tambien te ayudará un poco a disminuir la presión fiscal. Lo mejor será que antes de hacer la declaración de la renta de ese año pidas cita en Hacienda y que te la hagan ellos, no intentes hacerla tu con el programa PADRE o te volverás loca y recuerdales que quieres que la ayuda te la prorrateen en 4 años.
Un saludo

 

[KeRouS]

entiendo peri,pero yo lo que e buscado es la comodidad de no tener que pagar nada al principio,y meterlo todo en la hipoteca,entonces,segun el banco donde me ponen esos 0,50 , los gastos de papeleos al principio serian unos 11 o 12 mil euros,y eso me lo meterian en la hipoteca,junto con el IVA que serian unos 10.000 mas,la cosa,se me quedaria una hipoteca,de 148.000 euros,a pagar en 40 años,con una letra de unos 723 (esto estimado sobre un euribor al 4,60 )

algun detalle mas de la hipoteca,seria el que me la dejan abierta,por si en unos años quiero acerme un plan de pensiones o algo asi,y poder bajar ese 0,50

otro detalle que se,es si me tocase la loteria (dios este leyendo esto) podria bajar sin coste,asta un 25 % del total de la hipoteca,osea,quitar letras,yo personalemente no le veo sentido a que te resalten esto,si me tocase la loteria que mas me iva a dar pagar letra,me iria a invertir en otro lao,no??

aver alguno que le parece esto,y sobre todo mirar esos 11 o 12 mil euros en gastos,a ver que le parece,porque todavia no tengo la lista detallada de que serian esos gastos.


PD se agradece contar con ayuda!

nos vemos

 

[golondrina]

Mira en este apartado de la web de la caixa te hace una simulacion de la hipoteca muy completa donde te detalla los gastos de apertura cuales son y cuanto.... A lo mejor te sirve de ayuda:

http://portal2.lacaixa.es/PrestecsHipotecaris/Simulacio/PH_Simulacio_Primer/1,3264,1,00.html

Un saludo

Mariajo

PD: Muchisimas gracias por la info zongwe, el año que viene entonces no sera tan facil hacer la declaracion.... Gracias por contar esos truquitos que hacen que sea mas llevadera la compra de la vivienda!!!